消費(fèi)貸款領(lǐng)域的“國(guó)補(bǔ)”來了。8月13日，國(guó)新辦舉行新聞發(fā)布會(huì)介紹個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策有關(guān)情況。財(cái)政部副部長(zhǎng)廖岷表示，兩項(xiàng)貼息政策通過進(jìn)一步強(qiáng)化財(cái)政和金融協(xié)同，撬動(dòng)更多信貸資金精準(zhǔn)投向消費(fèi)領(lǐng)域，降低居民和經(jīng)營(yíng)主體的信貸成本，在保障和改善民生的同時(shí)，通過提振消費(fèi)暢通經(jīng)濟(jì)循環(huán)。

合力拉動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)

“消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎，是暢通國(guó)內(nèi)大循環(huán)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。”廖岷說。近日，財(cái)政部聯(lián)合相關(guān)部門發(fā)布《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》《服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策實(shí)施方案》，支持促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需。

個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策是中央財(cái)政首次對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)行貼息，直接惠及廣大人民群眾。按照方案，貼息對(duì)象為相關(guān)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款中實(shí)際用于消費(fèi)的部分，包括單筆5萬元以下日常消費(fèi)，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)，貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)，大體為當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款利率水平的三分之一，政策實(shí)施期限1年，具體為2025年9月1日至2026年8月31日。

同步實(shí)施的服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款的貼息政策，貼息對(duì)象是向消費(fèi)領(lǐng)域服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放的銀行貸款，聚焦餐飲住宿、健康、養(yǎng)老等8類主要消費(fèi)服務(wù)領(lǐng)域。貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)，可以貼息1年。上述領(lǐng)域的服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體單戶享受貼息的貸款規(guī)模最高是100萬元，單戶享受貼息最高1萬元。2025年3月16日至12月31日期間簽訂貸款合同且相關(guān)貸款資金發(fā)放至經(jīng)營(yíng)主體的，按照貸款本金對(duì)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行貼息。

“如果按照1%的貼息比例，意味著1元的貼息資金，可能帶動(dòng)100元的貸款資金用于居民消費(fèi)，或是消費(fèi)領(lǐng)域服務(wù)業(yè)的供給。”廖岷說。

商務(wù)部服務(wù)貿(mào)易和商貿(mào)服務(wù)業(yè)司負(fù)責(zé)人王波表示，本次發(fā)布實(shí)施的個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策，從需求端和供給端雙向發(fā)力，統(tǒng)籌增強(qiáng)消費(fèi)能力和擴(kuò)大有效供給，對(duì)提振消費(fèi)特別是擴(kuò)大服務(wù)消費(fèi)將產(chǎn)生積極作用。

享受流程簡(jiǎn)潔高效

兩項(xiàng)貼息政策支持力度大、惠及范圍廣，享受政策的程序是否復(fù)雜？對(duì)此，財(cái)政部金融司司長(zhǎng)于紅介紹，政策設(shè)計(jì)遵循了簡(jiǎn)便易行的原則，貼息資金的申請(qǐng)、審核等工作，均由貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和地方政府相關(guān)部門來完成，力求最大限度減輕借款人的操作負(fù)擔(dān)。

個(gè)人消費(fèi)貸款貼息方面，借款人在申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款簽訂相關(guān)貸款合同的同時(shí)，只需要增加一個(gè)操作，就是授予貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)相關(guān)權(quán)限，允許其識(shí)別貸款發(fā)放賬戶或者指定賬戶的交易信息。貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)根據(jù)個(gè)人實(shí)際消費(fèi)情況，按照政策規(guī)定的貼息比例、貼息上限等要求計(jì)算財(cái)政貼息金額，在定期收取貸款利息時(shí)，直接扣減由財(cái)政承擔(dān)的貼息資金。

于紅提示，居民享受個(gè)人消費(fèi)貸款貼息的條件，核心是要有真實(shí)的消費(fèi)行為。個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策支持的是消費(fèi)者合理的借貸需求和真實(shí)的消費(fèi)行為，如果借款人使用個(gè)人消費(fèi)貸款用于一些非消費(fèi)領(lǐng)域，或是其他違規(guī)套利行為，這不屬于政策的支持范圍，將無法取得貼息資金。

服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息方面，借款主體同樣不需要進(jìn)行貼息的申請(qǐng)，只需要按照正常的信貸流程在銀行辦理貸款。經(jīng)辦銀行收到財(cái)政貼息資金以后，對(duì)經(jīng)營(yíng)主體已經(jīng)支付的利息，一次性向經(jīng)營(yíng)主體返還對(duì)應(yīng)的貼息資金；對(duì)于經(jīng)營(yíng)主體未來需支付的利息，貸款經(jīng)辦銀行在后續(xù)按期收取時(shí)，直接扣除對(duì)應(yīng)的貼息資金。

“服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息的條件，核心是要將貸款資金用于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。”于紅說，貸款資金必須合規(guī)用于正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，重點(diǎn)是要改善消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施、提升服務(wù)供給能力，不能用于投資理財(cái)和套利活動(dòng)。

部門協(xié)作嚴(yán)格管理

按照部署，兩項(xiàng)政策實(shí)行全流程管理，中央和地方相關(guān)部門各司其職，嚴(yán)格把好資金審核、撥付等關(guān)口，確保政策執(zhí)行效果。

金融監(jiān)管總局新聞發(fā)言人、政策研究司司長(zhǎng)郭武平表示，金融監(jiān)管總局將配合財(cái)政部指導(dǎo)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)強(qiáng)化主體責(zé)任、優(yōu)化金融服務(wù)，把好事辦好。在信貸管理方面，貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化、法治化原則和相關(guān)信貸管理規(guī)定自主開展差異化授信，合理設(shè)置消費(fèi)貸款的額度、期限、利率，自主決策貸款發(fā)放條件并及時(shí)發(fā)放貸款資金。在貸款用途方面，貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要健全信息系統(tǒng)，對(duì)貸款賬戶符合條件的消費(fèi)信息進(jìn)行識(shí)別。在監(jiān)督管理方面，督促貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照財(cái)政部規(guī)定和要求，做好貸款貼息資金的測(cè)算、審核、申請(qǐng)工作。

今年以來，人民銀行綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，出臺(tái)一系列支持消費(fèi)的政策舉措，包括設(shè)立了5000億元服務(wù)消費(fèi)與養(yǎng)老再貸款等。“下一階段，人民銀行將配合財(cái)政等部門抓好政策落實(shí)，強(qiáng)化政策合力，全力做好金融支持消費(fèi)工作。”中國(guó)人民銀行信貸市場(chǎng)司負(fù)責(zé)人車士義說，將指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)用好用足再貸款和貼息政策，加大對(duì)住宿餐飲、文體娛樂、旅游教育、養(yǎng)老托育等服務(wù)消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投放；指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)深化與線上、線下消費(fèi)場(chǎng)景的融合，提供個(gè)性化服務(wù)，簡(jiǎn)化審批流程。此外，提高消費(fèi)貸款利率定價(jià)能力，根據(jù)客戶需求和風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和差異化定價(jià)；持續(xù)推進(jìn)支付服務(wù)便利化，聚焦食、住、行、游等消費(fèi)場(chǎng)景，為消費(fèi)者提供高效、便捷的消費(fèi)支付體驗(yàn)。

王波表示，商務(wù)部將指導(dǎo)地方商務(wù)主管部門結(jié)合促消費(fèi)活動(dòng)加強(qiáng)政策宣介，提升政策知曉度和宣傳覆蓋面；督促指導(dǎo)省級(jí)商務(wù)主管部門認(rèn)真審核經(jīng)辦銀行省行報(bào)送的相關(guān)材料，審核貸款是否符合支持范圍和貼息條件，及時(shí)將審核結(jié)果反饋省級(jí)財(cái)政、金融監(jiān)管部門，讓政策紅利惠及符合條件的經(jīng)營(yíng)主體。