又到歲末年初，對于許多職場人而言，最開心的事莫過于領(lǐng)到一筆期待已久的年終獎(jiǎng)金，相信在今年經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜、“二師兄”身價(jià)飛漲的大背景下，這筆收入會(huì)像冬日暖陽一樣給大家?guī)砗眯那椤Ｔ谶@一幸福時(shí)刻，你是否有計(jì)劃如何打理這筆獎(jiǎng)金？是拿去購物、旅游好好犒勞一下自己，還是給家人準(zhǔn)備一份特別的禮物，又或是通過投資理財(cái)實(shí)現(xiàn)“錢生錢”？

雖然不同人群年終獎(jiǎng)的數(shù)額不盡相同，對投資的偏好及風(fēng)險(xiǎn)承受能力也有差異，但理財(cái)?shù)暮诵睦砟罴胺椒ń杂泄餐ㄖ帯Ｗ鳛橹袊藟奂瘓F(tuán)成員單位，廣發(fā)銀行積極探索創(chuàng)新，踐行高質(zhì)量發(fā)展的要求，與中國人壽集團(tuán)及其成員單位共同開發(fā)多元化產(chǎn)品，滿足客戶綜合金融服務(wù)需求，為中國家庭財(cái)富管理保駕護(hù)航。在此，廣發(fā)銀行投資理財(cái)顧問為大家送上年終獎(jiǎng)理財(cái)錦囊，供投資者參考。

錦囊一：攻防兼?zhèn)洌谫Y產(chǎn)選擇上需更加適合自己

在做投資理財(cái)前，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境是必須考慮的一個(gè)因素。廣發(fā)銀行上海分行零售銀行部高級主管高光朗認(rèn)為，目前全球主要經(jīng)濟(jì)體基本都處于寬松周期，在這樣一個(gè)大背景下，如何鎖定長期利率是擺在每一個(gè)人面前的問題。2020年對于理財(cái)市場將是承上啟下的一年，資管新規(guī)在這年底將會(huì)正式結(jié)束過渡期，未來所有的投資類產(chǎn)品都將按實(shí)際投資收益兌付給客戶，剛性兌付、預(yù)期收益類產(chǎn)品都將告別我們，因此在資產(chǎn)選擇上需更加適合自己。

對于年終獎(jiǎng)的投資規(guī)劃，高光朗建議將到手的獎(jiǎng)金分為防御類資產(chǎn)和進(jìn)攻類資產(chǎn)。防御類資產(chǎn)以穩(wěn)健為先，不過度追求收益。從目前各大類資產(chǎn)的特點(diǎn)來看，儲(chǔ)蓄存款及年金類保險(xiǎn)是最為合適的。儲(chǔ)蓄存款不屬于投資類產(chǎn)品，是可以保本保息的，作為防御類資產(chǎn)的底倉配置非常適合。實(shí)際操作中宜做長不做短，即選擇期限相對長的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，這樣可以在一定的時(shí)間段內(nèi)保證利率的穩(wěn)定，減輕利率波動(dòng)的影響。同樣年金類保險(xiǎn)也是穩(wěn)健投資的選擇，包括本金以及主險(xiǎn)的約定收益和附加的萬能險(xiǎn)賬戶中的保底利率，在合同中都有明確約定，這種確定性對長期資產(chǎn)來說非常重要，所以使用“年金保險(xiǎn)+儲(chǔ)蓄”可以作為防御類資產(chǎn)的核心組成部分。

但整個(gè)資產(chǎn)配置組合中只有防御類資產(chǎn)是不夠的，還要搭配進(jìn)攻類資產(chǎn)。很多投資產(chǎn)品都屬于進(jìn)攻類資產(chǎn)，高光朗認(rèn)為未來股市可以期待。“當(dāng)然，以目前的情況來說遠(yuǎn)遠(yuǎn)談不上牛市，但從配置的角度來說，無論建倉還是加倉都是可以靈活選擇的，以A股當(dāng)前的估值來看，空倉不是一個(gè)好選擇。”高光朗提醒，有波動(dòng)才會(huì)有更大的潛在收益，每個(gè)投資者都應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際情況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力來做進(jìn)攻類資產(chǎn)的配置。

錦囊二：未雨綢繆，為自己和家人增添一份保障

廣發(fā)銀行深圳分行首席投資顧問溫川認(rèn)為，健康才是最大的財(cái)富，新年伊始，與其將年終獎(jiǎng)用于實(shí)物消費(fèi)，不如為自己、為家人購買一份適合的保障。如今在職場打拼的白領(lǐng)們不僅面臨著連續(xù)走高的CPI和居高不下的房價(jià)，而且還要承受來勢洶洶的“現(xiàn)代病”，在亞健康已然成為現(xiàn)代人生活“新常態(tài)”的背景下，在決定年終獎(jiǎng)的使用時(shí)，不妨考慮為自己和家人增添一份保障，防患于未然，即便風(fēng)雨來襲，也不至手足無措。不同年齡段、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的人應(yīng)采取不同的策略。

溫川認(rèn)為，對社會(huì)新人來說，最應(yīng)當(dāng)筑起的是保險(xiǎn)金字塔最基礎(chǔ)的部分。社會(huì)新人的事業(yè)、收入都處于金字塔底部，所以他們相應(yīng)的保險(xiǎn)規(guī)劃也應(yīng)從點(diǎn)滴起步。意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的保障是最為迫切的，投保時(shí)必須考慮到經(jīng)濟(jì)能力，意外險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率較低，可以滿足低保費(fèi)高保障的需求，而重疾險(xiǎn)則是為了避免家庭經(jīng)濟(jì)被突發(fā)的疾病拖垮。

對年輕夫婦來說，溫川首先推薦醫(yī)療保險(xiǎn)，消費(fèi)型的醫(yī)療保險(xiǎn)性價(jià)比較高，而考慮到意外風(fēng)險(xiǎn)對年輕家庭同樣會(huì)造成沉重打擊，因此也將意外傷害保障納入年輕夫婦首選保障中。家庭支柱肩負(fù)全家經(jīng)濟(jì)來源的責(zé)任，首先應(yīng)對自己的生命建立足額保障，壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等產(chǎn)品是第一選擇，其次是重疾保障，身故和意外傷殘會(huì)對家庭造成經(jīng)濟(jì)收入中斷或是大幅減少的不利影響，而重疾則會(huì)造成僅憑社保無法應(yīng)對的大額醫(yī)療費(fèi)用的開支，這些都會(huì)重創(chuàng)家庭經(jīng)濟(jì)。在安排了上述保障后，退休規(guī)劃就是接下來需要考慮的。盡管養(yǎng)老保險(xiǎn)的利率不是所有理財(cái)工具中最高的，但它能提供可以覆蓋人生必定經(jīng)歷的很多個(gè)經(jīng)濟(jì)周期的長期的保證給付，同時(shí)主流的分紅養(yǎng)老險(xiǎn)還有一定的利率補(bǔ)償調(diào)節(jié)功能，所以建議個(gè)人所需要的退休后要保證的最低生活水平可以通過社保和商業(yè)保險(xiǎn)來保障。

對于高端人群來說，往往更關(guān)注資產(chǎn)保全和傳承的問題，此時(shí)合適的保險(xiǎn)恰恰可以滿足這些需求。很多富裕人士盡管有很多資產(chǎn)，卻沒有良好的現(xiàn)金流，在緊急時(shí)刻往往會(huì)周轉(zhuǎn)不靈。綜合考慮下，高端人群更適合具有高現(xiàn)金價(jià)值的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，并根據(jù)需求附加一些重疾、意外保障及年金保險(xiǎn)。

錦囊三：理性投資，相信專業(yè)的力量

目前市面上的投資理財(cái)產(chǎn)品五花八門，業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，面對錯(cuò)綜復(fù)雜的投資市場，對于缺乏投資經(jīng)驗(yàn)的投資者來說，與其作為“散戶”單打獨(dú)斗，不如主動(dòng)借力專業(yè)的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，讓其幫助打理家庭財(cái)富，以提升風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力。

作為國內(nèi)首批組建的全國性股份制商業(yè)銀行，廣發(fā)銀行投入巨大人力、物力，打造“廣發(fā)財(cái)富管理”品牌，為客戶提供量身定制的資產(chǎn)配置服務(wù)，成為商業(yè)銀行中“資產(chǎn)配置服務(wù)的領(lǐng)跑者”。近年來，廣發(fā)財(cái)富管理在銀行業(yè)協(xié)會(huì)及權(quán)威媒體組織的評選中獲得多項(xiàng)大獎(jiǎng)，體現(xiàn)了社會(huì)和廣大客戶對廣發(fā)銀行的高度廣泛認(rèn)可。