????隨著國(guó)內(nèi)人均可支配收入的逐年增長(zhǎng)，財(cái)富管理行業(yè)駛?cè)氚l(fā)展“快車(chē)道”。據(jù)波士頓咨詢公司公布的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)已形成了規(guī)模超人民幣120萬(wàn)億元的個(gè)人財(cái)富管理市場(chǎng)，其中高凈值家庭達(dá)到210萬(wàn)戶，為財(cái)富管理市場(chǎng)形成了百萬(wàn)億級(jí)的蓄水池。但同時(shí)，雖然市面上投資理財(cái)產(chǎn)品眾多，但能夠幫助大眾客戶運(yùn)用相應(yīng)的投資型產(chǎn)品以及保障型產(chǎn)品進(jìn)行資產(chǎn)選擇和配置的服務(wù)卻鳳毛麟角，“選什么”、“怎么選”依然是大眾理財(cái)?shù)耐袋c(diǎn)。

????近年來(lái)，資產(chǎn)配置理念逐漸為國(guó)內(nèi)的投資者尤其高凈值人群所接受。投資者在不斷學(xué)習(xí)與成長(zhǎng)中發(fā)現(xiàn)，這一國(guó)際金融投資領(lǐng)域的重要理念，強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)配置的合理性，兼顧風(fēng)險(xiǎn)、收益、流動(dòng)性等方面的最佳平衡，具有較強(qiáng)指導(dǎo)意義。尤其在當(dāng)下資管新規(guī)打破剛性兌付的背景下，這一投資理念顯得更為重要。資產(chǎn)配置理念將成為未來(lái)主流的財(cái)富管理策略，已成為行業(yè)共識(shí)。

????戰(zhàn)略引領(lǐng)，分步實(shí)施，“智能資產(chǎn)配置”格局初現(xiàn)

????資產(chǎn)配置理念的日益普及，對(duì)銀行理財(cái)經(jīng)理的要求也水漲船高，未來(lái)“顧問(wèn)價(jià)值”將進(jìn)一步凸顯，如何幫助客戶制定大類(lèi)資產(chǎn)配置方案，將是對(duì)銀行理財(cái)經(jīng)理專(zhuān)業(yè)能力的一大考驗(yàn)。與此同時(shí)，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的發(fā)展，金融科技正在重塑金融業(yè)的生態(tài)。各類(lèi)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如雨后春筍，為大眾投資理財(cái)帶來(lái)新的體驗(yàn)。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在新一輪業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中，紛紛將金融科技定位為未來(lái)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，以期加快數(shù)字化、智能化升級(jí)步伐。

????黨的十九大報(bào)告提出，“創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動(dòng)力，是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的戰(zhàn)略支撐”。據(jù)廣發(fā)銀行分管零售業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)宗樂(lè)新介紹，為推動(dòng)金融科技的發(fā)展與應(yīng)用，打造智慧金融特色化領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，廣發(fā)銀行在財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展中堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，制定了“智能資產(chǎn)配置四步走計(jì)劃”，第一步，推出前端服務(wù)“智能財(cái)富體檢”，為客戶提供家庭財(cái)富診斷服務(wù)；第二步，在單個(gè)領(lǐng)域優(yōu)先發(fā)力，推出智能投顧新產(chǎn)品“廣發(fā)智投”，搭建智能基金投資平臺(tái)；第三步，推出“智慧保險(xiǎn)”為客戶提供“量身定制”的保險(xiǎn)綜合解決方案；第四步，打造“智能定投”平臺(tái)，可根據(jù)市場(chǎng)波動(dòng)實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)調(diào)倉(cāng)，讓客戶當(dāng)上理財(cái)“甩手掌柜”。通過(guò)“四步走計(jì)劃”，該行“智能資產(chǎn)配置”格局初現(xiàn)，財(cái)富管理業(yè)務(wù)開(kāi)啟“智能資產(chǎn)配置”新時(shí)代，為發(fā)展點(diǎn)燃新引擎、注入新動(dòng)能。

????智能財(cái)富體檢服務(wù)，家庭資產(chǎn)配置的第一步

????智能財(cái)富體檢服務(wù)，是廣發(fā)銀行踐行普惠金融的一項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，經(jīng)過(guò)多年深耕，已成為提升資產(chǎn)配置服務(wù)體驗(yàn)的“利器”，不僅在業(yè)內(nèi)有較大影響力和示范效應(yīng)，在客戶中也形成良好口碑。

????當(dāng)前，國(guó)內(nèi)類(lèi)似于財(cái)富健康體檢的服務(wù)只限于私人銀行服務(wù)范圍，僅高凈值客戶可享，普通大眾鮮有機(jī)會(huì)，但大眾客戶對(duì)此也有著旺盛的需求。2016年5月，廣發(fā)銀行推出智能財(cái)富體檢服務(wù)，由該行財(cái)富顧問(wèn)智囊團(tuán)依據(jù)生命周期識(shí)別體系、資產(chǎn)配置健康評(píng)價(jià)體系，通過(guò)對(duì)4000萬(wàn)客戶行為與1050個(gè)財(cái)富模型研究，打造的科學(xué)評(píng)價(jià)服務(wù)體系，可為客戶提供家庭財(cái)富健康診斷，填補(bǔ)了市場(chǎng)空白。客戶僅需回答十幾個(gè)與家庭和資產(chǎn)狀況相關(guān)的問(wèn)題，便可馬上得到一份專(zhuān)屬的家庭財(cái)富健康狀況評(píng)價(jià)報(bào)告。報(bào)告不僅對(duì)客戶的家庭財(cái)富健康狀況進(jìn)行評(píng)分，還會(huì)針對(duì)客戶所處的家庭生命周期，提示目前在家庭資產(chǎn)配置中不合理或存在高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的部分，并給出具操作性的投資建議，為下一步調(diào)整各類(lèi)金融資產(chǎn)配置提供參考。

????“智能財(cái)富體檢服務(wù)，為推動(dòng)中國(guó)家庭建立科學(xué)合理的資產(chǎn)配置理念，起到十分積極的作用，同時(shí)也為我行理財(cái)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)做好客戶服務(wù)工作提供了有效支持。” 廣發(fā)銀行財(cái)富管理及私人銀行部負(fù)責(zé)人張華介紹，“客戶通過(guò)智能財(cái)富體檢后，往往會(huì)發(fā)現(xiàn)自身在資產(chǎn)配置中的不足。過(guò)去客戶經(jīng)常會(huì)詢問(wèn)該如何科學(xué)有效提升短板，其實(shí)這也是我們思考的問(wèn)題和努力的方向。一個(gè)好的醫(yī)生，不僅要能把脈問(wèn)診，還應(yīng)善于對(duì)癥下藥。為此，經(jīng)過(guò)不斷的創(chuàng)新與努力，我行智能投顧、智慧保險(xiǎn)、智能定投等智能平臺(tái)也相繼應(yīng)運(yùn)而生，以期更全面滿足客戶多元化投資需求”。

????三大智能化平臺(tái)，開(kāi)啟智能資產(chǎn)配置時(shí)代

????智能財(cái)富體檢服務(wù)為客戶提供了初步的財(cái)富診斷服務(wù)，如何實(shí)現(xiàn)客戶需求的有效銜接，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理的目標(biāo)，是廣發(fā)銀行近幾年的主攻領(lǐng)域。該行通過(guò)大力發(fā)展智能金融，在傳統(tǒng)顧問(wèn)服務(wù)的模式中嵌入智能化平臺(tái)，彌補(bǔ)了個(gè)人無(wú)法短時(shí)間內(nèi)完成海量數(shù)據(jù)處理、分析、過(guò)濾、總結(jié)的短板，為整個(gè)資產(chǎn)配置服務(wù)加碼。

????據(jù)悉，廣發(fā)銀行一直敢為人先，持續(xù)投入人力、物力發(fā)力金融科技，做銀行業(yè)“智能資產(chǎn)配置”領(lǐng)跑者，促進(jìn)創(chuàng)新成果“遍地開(kāi)花”。去年9月，廣發(fā)銀行正式推出自主研發(fā)的智能投顧平臺(tái)——“廣發(fā)智投”，通過(guò)將專(zhuān)業(yè)投資理財(cái)分析與人工智能相結(jié)合，基于海量的公私募基金及市場(chǎng)研究數(shù)據(jù)，經(jīng)由一定數(shù)量的模型計(jì)算構(gòu)建出智能基金組合。它根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和收益預(yù)期，為客戶配置最匹配的基金投資組合，并在線上線下給予持續(xù)跟蹤服務(wù)。通過(guò)動(dòng)態(tài)調(diào)整資產(chǎn)配置建議，及時(shí)給予盈虧提醒，力求使基金組合具備全天候適應(yīng)能力，為客戶提供穩(wěn)定的投資回報(bào)。截至目前，“廣發(fā)智投”累計(jì)銷(xiāo)量超13億，客戶數(shù)超1.2萬(wàn)。

????在“廣發(fā)智投”上線不到一年，同樣背負(fù)著廣發(fā)智能金融重任的“智慧保險(xiǎn)”平臺(tái)也即將橫空出世，為廣發(fā)在智能金融道路上再下一城。該平臺(tái)依托各類(lèi)保障模型，可根據(jù)采集客戶信息自動(dòng)計(jì)算以家庭為單位的風(fēng)險(xiǎn)保障、健康保障、養(yǎng)老規(guī)劃、子女規(guī)劃等各類(lèi)保障需求缺口，以及客戶關(guān)于財(cái)富傳承等功能型需求的風(fēng)險(xiǎn)。輸入客戶信息后，平臺(tái)可自動(dòng)匹配最貼合需求的保障組合方案，能夠在最低的保費(fèi)支出的情況下，滿足各項(xiàng)保障金額，如對(duì)于健康保障，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況下所需的支出，包括：治療費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、收入補(bǔ)償?shù)确矫妫侠砼渲冕t(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)等險(xiǎn)種產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)合理的保費(fèi)支出情況下，覆蓋最大的保障范圍；對(duì)于養(yǎng)老規(guī)劃方面可以根據(jù)家庭的養(yǎng)老需求，包括基本生活需要、浮動(dòng)生活需要、醫(yī)療保健需要等，以及已經(jīng)擁有的養(yǎng)老金、投資性收入、專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)備等，自動(dòng)計(jì)算出未來(lái)面臨的每一年的養(yǎng)老缺口金額，合理配置專(zhuān)項(xiàng)養(yǎng)老計(jì)劃，彌補(bǔ)養(yǎng)老缺口，保障養(yǎng)老無(wú)憂。

????同樣值得關(guān)注的，還有即將誕生的“智能定投”。“智能定投”與“廣發(fā)智投”都是廣發(fā)銀行在基金投資領(lǐng)域的創(chuàng)新服務(wù)，不同的是“廣發(fā)智投”是基金組合投資，“智能定投”是單只基金投資。“智能定投”相對(duì)于普通基金定投，可助力中小投資者長(zhǎng)期投資、逆向投資、擇時(shí)投資。“智能定投”在市場(chǎng)低位時(shí)可以增加定投金額、高位時(shí)減少定投金額，凸顯投資時(shí)機(jī)和效率的優(yōu)勢(shì)，幫助投資者穿越牛熊，提高投資盈利概率。

????廣發(fā)智投、智慧保險(xiǎn)、智能定投三大平臺(tái)的建設(shè)，已經(jīng)可以管窺廣發(fā)銀行在智能金融領(lǐng)域的雄心和野心，已然開(kāi)啟了該行“智能資產(chǎn)配置”新時(shí)代。在張華看來(lái)，“智能資產(chǎn)配置”服務(wù)是未來(lái)的方向，與投資顧問(wèn)、理財(cái)經(jīng)理服務(wù)相輔相成，不可或缺，對(duì)內(nèi)將加強(qiáng)過(guò)程管理，重塑營(yíng)銷(xiāo)與管理流程，提升營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)效率；對(duì)外則可針對(duì)客戶個(gè)性化需求，提供一攬子綜合金融解決方案，優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)，最終實(shí)現(xiàn)為客戶的財(cái)富保值增值的目標(biāo)。

????業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，廣發(fā)銀行“智能資產(chǎn)配置”戰(zhàn)略及平臺(tái)，彰顯了該行在發(fā)力金融科技、資產(chǎn)配置專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的定位與實(shí)力，智能平臺(tái)與客戶營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)的全生命周期高度契合，既接地氣又重實(shí)效，在銀行業(yè)中打造了一個(gè)新的發(fā)展模式，預(yù)計(jì)將在未來(lái)帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。