??? 經(jīng)歷了二十三年的發(fā)展，中國(guó)信用卡帶著產(chǎn)品、活動(dòng)、服務(wù)的高度同質(zhì)化開始了行業(yè)的第三次規(guī)模“井噴”。與前兩次的“跑馬圈地”有著本質(zhì)不同的是，在當(dāng)下既有互聯(lián)網(wǎng)金融虎視眈眈又有同業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境中，單一規(guī)模的擴(kuò)張已經(jīng)難以讓發(fā)卡機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，客戶服務(wù)中占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

??? 日前宣布發(fā)卡量突破6000萬(wàn)的廣發(fā)信用卡，在穩(wěn)居規(guī)模第一梯隊(duì)的同時(shí)喊出以差異化重新定義信用卡競(jìng)爭(zhēng)的口號(hào)。據(jù)了解，截至2018年4月，廣發(fā)信用卡信貸余額突破4000億元，收益率穩(wěn)居行業(yè)五強(qiáng)，卡均消費(fèi)、用卡活躍率均領(lǐng)先行業(yè)，不良率穩(wěn)定保持在行業(yè)較優(yōu)水平。

“大眾”消失時(shí)的“one”種需求響應(yīng)

??? 二十三年來(lái)，信用卡的產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)歷了用戶需求導(dǎo)向的轉(zhuǎn)變，從最初僅僅是滿足客戶便捷化信用消費(fèi)的動(dòng)機(jī)，到演變成用覆蓋衣食住行等方面的諸多權(quán)益去迎合消費(fèi)者的胃口。在此期間，各家信用卡機(jī)構(gòu)都累積發(fā)行了上百種產(chǎn)品，這對(duì)如今需求多變、“大眾”已經(jīng)消失的客戶群體來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)直就是選擇的災(zāi)難。原本意圖為客戶帶來(lái)便利體驗(yàn)的信用卡，此時(shí)正在為客戶招來(lái)不便。

??? 重新定義信用卡競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代的廣發(fā)信用卡，當(dāng)然也重新定義了信用卡，開創(chuàng)了新的產(chǎn)品時(shí)代。圍繞著不斷變化的消費(fèi)者需求，廣發(fā)信用卡重新建構(gòu)了自身的產(chǎn)品邏輯，推出新型信用卡——廣發(fā)one卡，以 “去產(chǎn)品化”的理念去親近用戶需求。One卡打破了一直以來(lái)信用卡產(chǎn)品功能和權(quán)益相對(duì)固定的形態(tài)。基于“一張卡+個(gè)性化權(quán)益平臺(tái)”的模式，one卡客戶可以自主選擇權(quán)益功能和定制卡版。未來(lái)，在個(gè)性化權(quán)益平臺(tái)上有一百多個(gè)權(quán)益供客自由搭配，覆蓋影音娛樂(lè)、交通出行、飲食生活、保險(xiǎn)等等方面。客戶選擇權(quán)益之后還可以根據(jù)自己的需求變化，通過(guò)權(quán)益平臺(tái)定期更換權(quán)益套餐，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)信用卡功能的隨心定義。

??? 去產(chǎn)品化的理念實(shí)踐需要產(chǎn)品設(shè)計(jì)策略、后臺(tái)科技革新、中臺(tái)流程改造的綜合協(xié)作。這種理念的落地改寫了信用卡產(chǎn)品和客戶需求滿足的歷史，用戶不用再為了某一項(xiàng)權(quán)益而去辦一張信用卡，對(duì)信用卡的權(quán)益不滿時(shí)，需要做的只是去權(quán)益平臺(tái)換掉它，而不是忍受它或者拿起電話注銷信用卡。

風(fēng)險(xiǎn)增加時(shí)的人工智能防控方案

?? 互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展讓信用卡消費(fèi)場(chǎng)景變得以往任何時(shí)候都要豐富，但互聯(lián)網(wǎng)也讓個(gè)人信息的泄露變得更加容易，各類信用卡欺詐有多發(fā)之勢(shì)。如何在客戶消費(fèi)時(shí)提供更加完善安全保障服務(wù)，是橫亙?cè)诿恳患倚庞每C(jī)構(gòu)面前的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

??? 廣發(fā)信用卡以對(duì)大數(shù)據(jù)和人工智能的深度運(yùn)用，開創(chuàng)了一條以差異化科技強(qiáng)盾防御欺詐暗箭的新時(shí)代風(fēng)險(xiǎn)防控之路。2017年，廣發(fā)信用卡在業(yè)內(nèi)率先運(yùn)用人工智能技術(shù)，在完善大數(shù)據(jù)平臺(tái)的技術(shù)上開發(fā)出實(shí)時(shí)風(fēng)控-首筆反欺詐模型。該模型將識(shí)別異常交易的速度縮短到“毫秒”，幾乎在欺詐交易發(fā)生同時(shí)即做出判斷，實(shí)現(xiàn)異常交易實(shí)時(shí)攔截，首筆攔截準(zhǔn)確率提高了4倍。同時(shí)，為了避免在客戶正常消費(fèi)時(shí)被凍結(jié)信用卡，廣發(fā)信用卡利用大數(shù)據(jù)技術(shù)將客戶的日常消費(fèi)行為標(biāo)簽化，讓人工智能在識(shí)別客戶本人交易時(shí)得出遠(yuǎn)比傳統(tǒng)系統(tǒng)準(zhǔn)確的結(jié)果，大大降低了誤判的可能。

??? 首筆反欺詐模型成功投入使用后，廣發(fā)信用卡的反欺詐服務(wù)完成了從事發(fā)后處理的后端模式到事發(fā)前防控?cái)r截的前端模式升級(jí)。今天的首筆反欺詐模型和廣發(fā)信用卡2015年國(guó)內(nèi)首創(chuàng)的全面保障持卡人賬戶安全的服務(wù)產(chǎn)品“交易安全衛(wèi)士”共同構(gòu)建了廣發(fā)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防御體系，用科技的力量為客戶創(chuàng)造差異化的安全保障服務(wù)。

千人千面時(shí)的“發(fā)現(xiàn)精彩”生態(tài)玩法

??? 年輕消費(fèi)者作為當(dāng)下的消費(fèi)主力，是信用卡不可或缺的客戶群體。廣發(fā)信用卡圍繞智能交互和生活場(chǎng)景為年輕客群構(gòu)建移動(dòng)生活平臺(tái)，推出專屬APP“發(fā)現(xiàn)精彩”，以此綁定更多的年輕人。

??? 不同于與傳統(tǒng)金融客戶，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融年輕受眾群體的重要標(biāo)簽是個(gè)性化，因此他們對(duì)信用卡的使用需求呈現(xiàn)出了千人千面的樣貌。基于大數(shù)據(jù)對(duì)用戶信息和行為的處理分析，廣發(fā)信用卡深度洞察每位年輕客戶的業(yè)務(wù)要求，在不久的將來(lái)，發(fā)現(xiàn)精彩APP將實(shí)現(xiàn)用戶界面的個(gè)性化呈現(xiàn)和產(chǎn)品服務(wù)信息的智能推薦，為年輕客戶提供千人千面的APP服務(wù)。

?? “發(fā)現(xiàn)精彩”APP以便捷服務(wù)為中心，通過(guò)聚焦客戶的吃、喝、玩、樂(lè)等生活消費(fèi)與快速還款、分期、調(diào)額等信用卡業(yè)務(wù)功能，將信用卡“便民優(yōu)惠”與“快捷管理”完美結(jié)合。不僅可以滿足用戶在信用卡管理中的基本需求，同時(shí)還以移動(dòng)互聯(lián)產(chǎn)品、技術(shù)與渠道為基礎(chǔ)，立足生活場(chǎng)景為客戶提供服務(wù)。額度紅包、信用分等創(chuàng)新功能，更是將“發(fā)現(xiàn)精彩”APP的差異化特性體現(xiàn)的淋漓盡致。

?? 在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，“發(fā)現(xiàn)精彩”APP以差異化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)制勝，經(jīng)過(guò)一年多的發(fā)展，用戶量已經(jīng)突破一千五百萬(wàn)，建成了一個(gè)以用戶為中心覆蓋生活全場(chǎng)景的信用生活生態(tài)圈。

藍(lán)海不在時(shí)的差異化堅(jiān)持

???在中國(guó)人壽成為廣發(fā)銀行單一大股東后，廣發(fā)信用卡更是在同業(yè)中迎來(lái)了難得機(jī)遇期。中國(guó)人壽與廣發(fā)銀行的“銀保協(xié)同”戰(zhàn)略，讓廣發(fā)信用卡可以在客戶資源、客戶服務(wù)、特色產(chǎn)品等多方面與中國(guó)人壽進(jìn)行共享整合，全面提升廣發(fā)信用卡的綜合金融服務(wù)能力。

??? 沒有永遠(yuǎn)的藍(lán)海，也沒有永遠(yuǎn)的高增長(zhǎng)，但信用卡也不會(huì)告別增長(zhǎng)。金融科技正大興其道，在可以預(yù)見的未來(lái)，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)將繼續(xù)改變信用卡市場(chǎng)。廣發(fā)信用卡將在差異化的戰(zhàn)略指引下，堅(jiān)持用差異化的科技力量打造差異化的產(chǎn)品、提供差異化的服務(wù)和構(gòu)建差異化的生態(tài)平臺(tái)，以獲得更多的客戶、更好的口碑和更大市場(chǎng)，邁向下一個(gè)制高點(diǎn)。